Requisitos y consecuencias de la bancarrota en EEUU

La bancarrota es una segunda oportunidad que brinda la ley a las personas o empresas que no pueden pagar sus deudas mediante la eliminacià ³n o reestructuracià ³n del pago de las mismas. En EE.UU., puede solicitar la bancarrota cualquier persona sin importar su estatus migratorio. Puede hacerlo individualmente o, si està ¡ casada, conjuntamente con su cà ³nyuge. Ademà ¡s, tambià ©n pueden solicitar la bancarrota sociedades y corporaciones. Puntos clave: La bancarrota en EE.UU. Pueden declararse en bancarrota personas fà ­sicas, matrimonios y empresas.En EE.UU. hay cuatro tipo de bancarrotas: capà ­tulo 7, 11, 12, 13; cada una con sus requisitos y consecuencias.El listado de bienes excluidos —y, por lo tanto, protegidos— ante los acreedores y que los deudores pueden conservar varà ­a de estado a estado.La bancarrota no elimina todo tipo de deudas.A partir del 15 de octubre de 2019, la bancarrota puede tener graves consecuencias migratorias. Inicio del trà ¡mite y tipos de bancarrota En el caso de persona individual o matrimonio, antes de iniciar el proceso deberà ¡ recibir una sesià ³n informativa de crà ©dito (credit briefing) de una agencia autorizada, la cual puede ser presencial, por Internet o por telà ©fono. A continuacià ³n, el deudor deberà ¡ elegir quà © tipo de bancarrota le conviene mà ¡s entre los cuatro tipos posibles: Capà ­tulo 7 Es el tipo de bancarrota mà ¡s frecuente y el preferido en los casos en los que el deudor no tiene mucho patrimonio. En ella, el deudor conserva todos los bienes considerados legalmente exentos (segà ºn las leyes del estado). El resto, si lo hubiera, pasa a ser controlado por un administrador, quien procederà ¡ a venderlos para pagar a los acreedores en un orden previamente establecido en la ley. Capà ­tulo 13 Pueden solicitarla las personas con ingresos fijos y cuya deuda asegurada con una garantà ­a colateral no excede $1.184.200 y la no asegurada es menos de $394.725. El deudor conserva sus propiedades y se compromete a entregar a un administrador pagos con cargo a sus ingresos futuros por un periodo entre tres y cinco aà ±os. Capà ­tulo 11 Es solicitada principalmente por empresas, aunque tambià ©n pueden acogerse a la misma las personas individuales con una deuda que excede los là ­mites que aplican en la bancarrota capà ­tulo 13. Capà ­tulo 12 Este tipo de bancarrota aplica a las familias que poseen una granja o una explotacià ³n agrà ­cola. Proceso Tanto en el capà ­tulo 7 como en el 13, que son los mà ¡s comunes para personas individuales y matrimonios, es necesario completar todos los formularios que correspondan, los cuales requieren la siguiente informacià ³n: listado total de bieneslistado de bienes excluidos, segà ºn la leylistado de deudasdeclaracià ³n sobre la situacià ³n financieraingresos que se esperan para el futuroidentificacià ³n de acreedores con sus direcciones La solicitud se presenta en la corte de bancarrota del lugar de residencia, pagà ¡ndose la cuota correspondiente. En el caso de individuos o matrimonios, deberà ¡n presentarse en corte una vez junto con la persona que se designe como administrador (trustee, en inglà ©s) y los acreedores que asà ­ decidan hacerlo. Bienes no incluidos en bancarrota y bienes exentos El deudor individual o matrimonio que se declara en bancarrota capà ­tulo 7 o 13 puede conservar sus ingresos relacionados con su jubilacià ³n, como pensià ³n del Seguro Social, 401(k), IRA, etc. Sin embargo, en algunos casos se pueden establecer là ­mites mà ¡ximos. Ademà ¡s, puede conservar lo que se denomina como bienes exentos. En 34 estados deberà ¡ seguirse la lista del estado . En los 16 restantes, el solicitante de la bancarrota puede optar entre el listado de bienes exentos federal del Tà ­tulo 11 del Cà ³digo de los Estados Unidos o el del estado. Dichos estados son Alaska, Arkansas, Connecticut, Hawaii, Massachusetts, Michigan, Minnesota, Nuevo Hampshire, Nueva Jersey, Nuevo Mà ©xico, Pennsylvania, Rhode Island, Texas, Vermont, Washington y Wisconsin. Lo mismo sucede en Washington D.C. Segà ºn la ley federal son bienes exentos para el caso de bancarrotas solicitadas por una persona, entre otros, los siguientes: Vivienda: $25.150 en patrimonio neto (equity).Auto: $4.000Joyas: $1.700Artà ­culos del hogar: $13.400 en su totalidad, incluyendo ropa, electrodomà ©sticos, animales, instrumentos musicales, libros, etc.Herramientas de trabajo: $2.525Dividendos o intereses generados por una pà ³liza de seguro de vida: $13.400 Si la bancarrota la solicita conjuntamente un matrimonio, dichas cantidades, que aplican desde el 1 de abril de 2019, se doblan, excepto la del concepto de vivienda.  ¿Quà © se conserva despuà ©s de la bancarrota? La persona que se declara en bancarrota podrà ­a conservar bienes mà ¡s allà ¡ de los relacionados con la jubilacià ³n o con los bienes excluidos. Vivienda En el caso del capà ­tulo 7, se puede conservar la vivienda si el equity està ¡ comprendido entre los bienes exentos y si, al mismo tiempo, el deudor realiza los pagos de la hipoteca que tiene pendientes. Si despuà ©s de la declaracià ³n de bancarrota deja de pagarse la cuota hipotecaria, el banco conserva el derecho a tomar posesià ³n de la vivienda, aunque no podrà ¡ exigirle al deudor el pago de la hipoteca pendiente. Ademà ¡s, si se deja de pagar la cuota de la hipoteca, el banco conserva derechos sobre los bienes que se brindaron como garantà ­a para la hipoteca (lien, en inglà ©s). En el caso de bancarrota capà ­tulo 13, el deudor puede conservar la vivienda principal aunque el patrimonio neto sea superior a lo que se puede incluir como bienes exentos. Si no està ¡ al corriente en el pago de las cuotas hipotecarias, deberà ¡ hacerlo antes de la declaracià ³n de bancarrota y, posteriormente, pagar las nuevas cuotas que se acuerden en dicha declaracià ³n, que suelen ser inferiores a las iniciales. Sin embargo, el deudor no siempre podrà ¡ conservar su segunda vivienda. Vehà ­culo de motor En la bancarrota capà ­tulo 7, el deudor que està ¡ al dà ­a en el pago de sus cuotas puede quedarse con su auto si el equity es igual o inferior a lo autorizado en su lugar de residencia como bien exento para esta categorà ­a y, ademà ¡s, continà ºa pagando las cuotas del prà ©stamo de compra. En la bancarrota tipo capà ­tulo 13, el deudor puede conservar su auto pero debe pagar las cuotas del prà ©stamo que està ©n pendientes, segà ºn el plan de pago que se apruebe al declararse la bancarrota. Consecuencias para el crà ©dito de la declaracià ³n de bancarrota La bancarrota capà ­tulo 7 se verà ¡ reflejada en el historial crediticio del deudor por siete aà ±os. En el caso de bancarrota capà ­tulo 13, lo serà ¡ por 10 aà ±os.  ¿Cuà ¡ndo se eliminan las deudas? En la bancarrota capà ­tulo 7 las deudas se eliminan (discharged, en inglà ©s) entre tres y seis meses despuà ©s del inicio del trà ¡mite. Esto quiere decir que no se le podrà ¡n exigir dichas deudas y el deudor no es responsable de su pago. En la bancarrota capà ­tulo 13 las deudas se borran cuando el deudor cumple con su plan de pago, que puede extenderse por tres o cinco aà ±os. Una vez que se ha cumplido dicho plan de pago, el resto de la deuda pendiente se borra y el deudor ya no es responsable. Sin embargo, cabe destacar que algunas deudas nunca se eliminan. Deudas que se eliminan con declaracià ³n de bancarrota Despuà ©s de bancarrota capà ­tulo 7 o capà ­tulo 13, se eliminan los siguientes tipos de deuda: tarjetas de crà ©ditoprà ©stamos personalescontratos o leasesfacturas mà ©dicasla mayorà ­a de las deudas que tienen su origen en accidentes de autodeudas originadas en juicios en las que el deudor es el demandadopagarà ©s Deudas que son perdonadas en bancarrota capà ­tulo 13, pero no en capà ­tulo 7 deudas por acuerdo de divorciopagos a coop o condoprà ©stamos aceptados para pagar una deuda ocasionada por un impuestoprà ©stamos que se tomaron con cargo a un plan de pensionestodas las deudas que no fueron perdonadas en una declaracià ³n anterior de bancarrota Deudas que No son perdonadas ni en la bancarrota capà ­tulo 7 ni 13 pensià ³n de alimentos (child support) y manutencià ³n de cà ³nyuge (alimony)multas fruto de haber cometido un hecho delictivocasi todas las deudas por impago de impuestostodo lo que se deba por haber causado daà ±o o muerte al manejar bajo la influencia del alcohol En el caso de bancarrota capà ­tulo 7, esas deudas deben ser pagadas aà ºn despuà ©s de la declaracià ³n de bancarrota. En los casos de bancarrota capà ­tulo 13, todas esas deudas se pagarà ¡n completamente durante el periodo de tres o cinco aà ±os de pago de deuda que acuerda el administrador de la bancarrota. Deudas que no suelen ser perdonadas Los prà ©stamos de estudiantes deben pagarse a menos que el deudor convenza a la corte de que realmente no puede pagarlos. Por otro lado, las deudas por impago de la declaracià ³n de impuestos (tax returns) podrà ­an ser perdonadas si se cumplen requisitos legales muy estrictos. Deudas que solo son perdonadas si el acreedor està ¡ de acuerdo deudas fraudulentasdeudas de acreedores no listados en la solicitud de bancarrotadeudas por compras por mà ¡s de $750 realizadas en los 90 dà ­as siguientes a solicitar la bancarrotadeudas por prà ©stamos de dinero de mà ¡s de $1.000 realizados en los 70 dà ­as posteriores a la solicitud de bancarrota. Efectos migratorios de declararse en bancarrota Cualquier persona puede solicitar una declaracià ³n de bancarrota, sin importar su estatus migratorio. Sin embargo, cabe destacar que dicha declaracià ³n puede tener efectos migratorios negativos, especialmente a partir del 15 de octubre de 2019, con la entrada en vigor de las nuevas reglas sobre carga pà ºblica. Con anterioridad al 15 de octubre de 2019, solo en casos infrecuentes una declaracià ³n de bancarrota podà ­a perjudicar a un migrante en su estatus migratorio. Por ejemplo, en los casos de bancarrota fraudulenta o cuando tenà ­a su origen en un gasto de lujo y que revelaba la falta de buen carà ¡cter moral, el cual es un requisito para la tarjeta de residencia permanente o la ciudadanà ­a por naturalizacià ³n. Sin embargo, la situacià ³n cambia a partir del 15 de octubre de 2019. En el nuevo formulario I-944 Declaracià ³n de Autosuficiencia se pregunta por cuestiones como bancarrota declarada en EE.UU. o en otro paà ­s e historia crediticia de los solicitantes de ciertos beneficios migratorios. En base a ese formulario, el oficial de migracià ³n podrà ¡ determinar si aprueba o rechaza solicitudes migratorias como ajuste de estatus o extensiones de visas. Este es un artà ­culo informativo. No es asesorà ­a legal.